曾经申请商业贷款时遭遇冗长繁琐的流程吗？许多创业者对此并不陌生。但一场静悄悄的变革已经悄然展开——这不仅来自银行自身的推动，更是由银行与金融科技公司（fintech）的协作所引领。从移动钱包到人工智能驱动的信用评分系统，银行业正经历一场为数字优先经济重塑的深刻变革。Bloomberg Intelligence（彭博行业研究）高级信用分析师、CFA持证人Rena Kwok将带我们深入了解这一演进过程。通过她的观察视角，我们可以看到，金融科技正如何迫使传统银行重新定义自身价值——这对寻求高效扩展的新创企业意味着什么。
银行业，正在重塑的游戏规则
Q: 金融科技如何重新定义亚洲传统银行的价值创造与客户关系？
A： 金融科技正推动传统银行重新审视自身的价值主张与客户参与方式。越来越多的传统银行与金融科技公司展开合作，例如推出联合品牌的移动钱包与嵌入式支付解决方案，以提升产品吸引力、深化客户关系。在泰国，Kasikornbank与Grab携手合作；而在印尼，BRI将支付宝集成以服务中国游客，这些案例显示了传统银行如何借力fintech网络拓展市场份额。
此外，东南亚的监管机构也在构建数字基础设施。例如，新加坡的“Project Nexus”和“Mandala”项目正连接跨境实时支付系统；SGFinDEx平台则支持银行间的数据共享。这些基础设施使银行能发展跨境、数据驱动型服务。总体而言，银行正从“网点为中心、信息孤岛式”的运营模式，转向以平台驱动的生态系统：他们借助数字渠道、大数据与AI洞察力（如聊天机器人、个性化推荐与电子KYC认证）打造全新收入来源，增强客户黏性。
Q: 数字银行如何影响传统银行的效率与市场份额？
A： 数字银行的兴起显著加剧了市场竞争压力。数字银行运营的固定成本较低，迫使传统银行削减开支、优化分支机构配置。虽然数字银行在亚洲的整体规模仍小，但增长迅猛。尽管传统银行依然主导整体存贷款市场，fintech玩家已逐步蚕食零售及中小企业（SME）金融服务的份额。这场竞争正促使传统银行加快数字化产品与合作布局，以保住客户“钱包份额”。
Q: 银行的放贷与融资策略如何因金融科技而转变？
A： 金融科技推动的信贷平台正在重塑银行的贷款发起与融资方式。P2P借贷市场、“先买后付”（BNPL）与数字银行等新兴模式不断改写信贷格局。传统银行的反应是全面改造自己的风控与放贷渠道。越来越多的银行采用机器学习信用评分模型，结合移动、电商与社交数据，来服务缺乏信用记录的客户。
此外，一些银行与金融科技公司展开联合放贷，或将贷款服务嵌入科技平台（例如提供数字分期贷款）。在融资方面，面对数字竞争的加剧，银行的净息差可能被压缩，因此多元化融资来源、并利用数字渠道吸纳低成本存款，成为当务之急。简而言之，fintech的引入迫使银行融合数据驱动的新型放贷模型，并拓宽融资渠道以保持竞争力。
Q: 数字化转型是否已成为值得投资的信用主题？
A： 银行业的数字化努力，正在成为可衡量且影响业务可持续发展的关键因素。成功的数字化转型不仅可提升盈利能力，还可强化风险管理，从而改善信用指标。然而，执行风险不容忽视。换句话说，数字化是一把双刃剑：能够有效执行策略的银行，可实现持续的效率提升与股本回报增长；但落后者可能遭遇成本失控与市场份额流失。
Q: 哪些金融科技工具与数据趋势正在塑造现代信用研究？
A： 金融科技技术与新型数据源正彻底改变信用分析方式。如今的放贷机构普遍运用AI与机器学习工具，处理海量实时数据流（如移动端使用习惯、电商交易记录、社交行为）来评估缺乏传统信用记录的借款人。
开放银行与基于API的数据共享也在优化信用模型：银行可在用户授权下整合交易历史与第三方应用数据，细化风险评估。此外，可信的数字身份系统（如国家ID数据库与可验证的个人财务数据平台）亦成为重要支撑。实际上，越来越多的信贷机构开始部署基于云计算的大数据平台与替代数据提供商，来综合评估借款人的信用状况。
新工具，新时代：信用研究的数字实践
随着银行逐步转型为科技驱动平台，传统金融机构与fintech之间的界限愈加模糊。Rena提醒我们，成功的关键并非抵制变化，而是预判趋势。对于初创企业、创始人和商业领袖而言，新的战略蓝图正在成形：灵活应变、协作优先与数据智能驱动将成为核心竞争力。
金融科技的转型，不只是关于银行，而是关乎构建更优质的明日经济体系——这场变革，值得我们持续关注。
Read the article in English here.
